PayPal und Klarna: Ab dem 20. November gelten strengere Regeln für die Bonitätsprüfung

Wer online einkauft und dabei Zahlungsdienste wie PayPal oder Klarna nutzt, muss sich auf Änderungen einstellen. Ab dem 20. November 2026 gelten in Deutschland neue Verbraucherkreditregeln. Vor allem bei „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Angeboten werden die Anforderungen an die Anbieter deutlich verschärft.

Mit den neuen Regelungen soll der Verbraucherschutz beim Online-Shopping verbessert werden. Künftig fallen auch viele Zahlungsmodelle unter das Verbraucherkreditrecht, die bisher teilweise davon ausgenommen waren. Dazu gehören beispielsweise zinsfreie Ratenzahlungen, kleinere Kredite und Zahlungsaufschübe mit kurzen Laufzeiten.

Grundlage dafür ist ein Gesetz zur Umsetzung der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie. Es wurde bereits am 18. Mai 2026 im Bundesgesetzblatt veröffentlicht und tritt am 20. November 2026 in Kraft.

Welche Änderungen kommen auf Kunden zu?

Bislang galten für bestimmte Kreditangebote weniger strenge gesetzliche Vorgaben. Das betraf unter anderem zinsfreie Ratenzahlungen, Kredite unter 200 Euro sowie Finanzierungen mit einer Laufzeit von weniger als drei Monaten.

Das ändert sich nun. Künftig werden solche Angebote grundsätzlich stärker reguliert. Betroffen sind unter anderem PayPals Funktion „Bezahlung nach 30 Tagen“ und vergleichbare Zahlungsangebote von Klarna.

Auch der klassische Rechnungskauf kann unter die neuen Vorschriften fallen. Entscheidend ist dabei, ob ein externer Zahlungsdienstleister den Zahlungsaufschub oder die Finanzierung übernimmt.

Eine Ausnahme gibt es weiterhin für Händler, die ihren Kunden selbst einen kostenlosen Zahlungsaufschub von maximal 50 Tagen nach Lieferung oder Erbringung der Dienstleistung gewähren. Für bestimmte große Online-Anbieter gelten allerdings kürzere Fristen von höchstens 14 Tagen und zusätzliche Voraussetzungen.

Strengere Bonitätsprüfung vor dem Kauf

Eine der wichtigsten Neuerungen betrifft die Prüfung der Kreditwürdigkeit. Anbieter müssen künftig vor dem Abschluss eines entsprechenden Kreditvertrags genauer prüfen, ob sich Kunden die geplante Zahlung auch leisten können.

Dabei sollen unter anderem bereits bestehende finanzielle Verpflichtungen berücksichtigt werden. Wie umfangreich die Prüfung ausfällt, richtet sich nach der Höhe, Laufzeit und dem Risiko des jeweiligen Kredits.

Gleichzeitig gibt es klare Grenzen: Besonders sensible persönliche Daten, etwa Gesundheitsinformationen oder Angaben aus sozialen Netzwerken, dürfen für die Bonitätsprüfung nicht verwendet werden.

Auch bei den Informationen für Verbraucher wird nachgebessert. Kunden müssen vor Vertragsabschluss verständlicher und ausführlicher über mögliche Kosten und Risiken informiert werden.

Neue Vorgaben gelten außerdem für die Werbung. Anbieter müssen künftig deutlich darauf hinweisen, dass eine Kreditaufnahme bei Zahlungsverzug zusätzliche Kosten verursachen kann. PayPal plant für zinsfreie BNPL-Angebote in Deutschland beispielsweise folgenden Hinweis:

„Achtung! Kredite können bei Verzug zu Kosten führen.“

Verbraucher bekommen mehr Rechte

Die neuen Vorschriften stärken auch die Rechte der Kunden. Wird ein Kreditantrag aufgrund einer Abfrage bei einer Auskunftei oder einer anderen Datenbank abgelehnt, muss der Anbieter darüber informieren. Kunden erfahren dabei auch, welche Datenbank für die Entscheidung herangezogen wurde.

Besonders wichtig ist das bei automatisierten Entscheidungen. Wird die Kreditwürdigkeit mithilfe automatisierter Datenverarbeitung bewertet, können Verbraucher verlangen, dass ein Mensch die Entscheidung überprüft und sich mit dem Fall befasst.

Warum die neuen Regeln notwendig sind

Hintergrund der Gesetzesänderung ist die zunehmende Nutzung von Zahlungsmodellen wie „Buy Now, Pay Later“. Was beim Einkauf zunächst bequem erscheint, kann schnell zu finanziellen Problemen führen, wenn mehrere Rechnungen und Ratenzahlungen zusammenkommen.

Wie groß das Risiko ist, zeigen Zahlen einer BaFin-Umfrage aus dem April 2025: 14 Prozent der Befragten, die solche Zahlungsdienste nutzen, hatten bereits einmal den Überblick über ihre offenen Rechnungen verloren. Bei den unter 30-Jährigen lag der Anteil sogar bei 24 Prozent.

Zwölf Prozent der Befragten hatten zudem offene BNPL-Schulden von mehr als 500 Euro. Unter denjenigen, die ihre Einkäufe in Raten bezahlten, gaben 29 Prozent an, sich auch deshalb für diese Zahlungsart zu entscheiden, weil ihnen zum Kaufzeitpunkt das nötige Geld fehlte.

Der Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) begrüßt die strengeren Vorgaben. Ramona Pop sieht darin einen wichtigen Schritt für mehr finanzielle Sicherheit. Ihr zufolge sollen Verbraucher künftig nur noch Kredite erhalten, deren Rückzahlung sie voraussichtlich auch leisten können.

Erste Bewährungsprobe steht kurz bevor

Wie gut die neuen Vorschriften in der Praxis funktionieren, könnte sich bereits wenige Tage nach ihrem Inkrafttreten zeigen. Denn am 27. November 2026 steht mit dem Black Friday einer der wichtigsten Shopping-Tage des Jahres an.

Gerade dann dürften viele Verbraucher wieder auf Zahlungsangebote von PayPal, Klarna und anderen Anbietern zurückgreifen. Die neuen Regeln sollen dafür sorgen, dass der bequeme Einkauf auf Rechnung oder in Raten nicht zur finanziellen Belastung wird.